Für Unternehmens­organe

Geschäftsleiter haben ein Berufsrisiko, das sich in der Praxis nicht gänzlich vermeiden lässt. Inanspruchnahmen stehen heute an der Tagesordnung. Die Funktion der D&O Versicherung besteht darin, die Kosten des Anwalts zu bezahlen, der sich für die Abwehr unbegründeter Ansprüche einsetzt. Sollte wider Erwarten doch etwas hängen bleiben und sich ein Fehlverhalten manifestieren, dann kümmert sich der Versicherer um den Schadensausgleich und erfüllt einen Vergleich.

Es gibt zwei Arten von D&O Versicherungen: Die persönliche und die klassische Unternehmens D&O Versicherung.

Welche Haftungsfälle sind versicherbar?

• fahrlässige Managementfehler jeglicher Art, wo Geld „vernichtet“ wurde
• falsche Entscheidungen bei denen die Details nicht selbst sondern nur von Mitarbeitern geprüft worden sind
• unzureichende „Überwachung“ eines Niederlassungsleiters
• jegliche Verstöße gegen Gesetze, Verordnungen oder Compliance Richtlinien
• der Abschluss eines Geschäftes, das die Liquidität des Unternehmens gefährdet
• unzureichend geplante Expansionen (Gründung neuer Zweigniederlassungen)
• Einführung neuer Produkte vor Marktreife

Wenn der eigene D&O Versicherer einen Leistungsfall nicht anerkennt und seine Zahlungspflicht bestreitet, was bei der Geltendmachung hoher Schadenssummen oder unklarer Rechtslage immer wieder vorkommt, hilft es enorm, wenn für die dann notwendig werdende teure Deckungsklage finanzielle Unterstützung bereit steht. Das hohe Prozesskostenrisiko könnte ohne eine derartige Rechtsschutz Versicherung vielfach gar nicht getragen werden. Viele unserer Kunden haben daher diesen Zusatzschutz, der schon für wenige hundert Euro jährlich erhältlich ist.

Neben der zivilrechtlichen Haftung kann einem Unternehmensorgan auch eine strafrechtliche Verfolgung drohen. Wird ein Geschäftsführer abberufen und mit Schadenersatzklagen konfrontiert, liegt oft auch der Vorwurf im Raum, dass dieser nicht nur eine Fehlentscheidung getroffen sondern auch eine Straftat begangen haben soll. Wenn der Staatsanwalt aufgrund des Legalitätsprinzips diesen Behauptungen nachgeht und Ermittlungen (z. B. wegen Untreue) einleitet, ist schneller juristischer Rat geboten. Ab jetzt entstehen über einen langen Zeitraum hohe Kosten, die auch bei einer Einstellung des Verfahrens oder einem rechtskräftigen Freispruch nicht zurückerstattet werden. Normale Strafrechtsschutzdeckungen oder Privatrechtsschutz Versicherungen bieten Ihnen keinen ausreichenden Schutz, weil Sie nicht für komplexe Wirtschaftsstrafprozesse konzipiert sind.

Wenn vom Unternehmen Schadenersatzansprüche gegen den eigenen Geschäftsleiter geltend gemacht werden, geschieht die Beendigung des Dienstvertrages kaum einvernehmlich sondern i. d. R. fristlos. Oft sind Abgangsentschädigungen, laufende Bezüge oder Spesenzahlungen noch ausständig, die bewusst vorenthalten werden oder mit denen aufgerechnet wird. Besonders hilfreich ist in dieser Situation eine Dienstvertrags-Rechtsschutz Versicherung, die ausreichend Kostendeckung für arbeitsrechtliche Streitigkeiten bietet. Private Rechtsschutzpolizzen, die einen normalen Arbeitsgerichtsrechtsschutz vorsehen, nützen Ihnen bei der Durchsetzung Ihrer Ansprüche nichts, da gesetzliche Vertreter juristischer Personen vom Versicherungsschutz gemäß Artikel 7 ARB ausdrücklich ausgeschlossen sind. Solche Verfahren sind wegen der hohen Streitwerte außerordentlich kostspielig. Achten Sie daher auf entsprechend hohe Deckungssummen.

Das häufig als „Top Manager Rechtsschutz“ bezeichnete Kombinationsprodukt für Geschäftsführer, Vorstands- und Aufsichtsratsmitglieder enthält drei Deckungsbausteine, die frei wähl- und kombinierbar sind. Das Paket sieht einen persönlichen Straf-, Vermögensschaden- und Dienstvertragsrechtsschutz vor. Es bietet ausreichende Versicherungssummen für jeden Bereich. Im Rechtsschutzvertrag können alle Ihre Mandate angeführt werden.

Ein persönlicher Versicherungsschutz empfiehlt sich auch dann, wenn Sie bereits in einer Unternehmenspolizze mitversichert sind. Die Gewährung von Versicherungsschutz ist hier nämlich nicht von der Zustimmung des Versicherungsnehmers (= Gesellschaft) abhängig oder daran geknüpft, dass Sie noch als Geschäftsleiter tätig sind. Ein eigenständiger Versicherungsvertrag macht Sie unabhängig und bietet eine Auffangdeckung, wenn das neue Management Sie aus dem Unternehmensvertrag als versicherte Person streichen lässt oder diesen aufkündigt.

Als Geschäftsführer können Sie eine eigene Haftung auch dadurch verringern, indem Sie ausreichenden Versicherungsschutz für Ihr Unternehmen sicherstellen. Sollte Ihre Firma Zielscheibe eines Hackerangriffs oder deren Vermögen durch wirtschaftskriminelle Handlungen eigener Mitarbeiter geschmälert werden, dann kann die richtige Versicherung großen finanziellen Schaden abwenden. Ohne jegliches Risikomanagement verbleibt die zivilrechtliche Verantwortung für das i. d. R. verlorene Geld bei Ihnen. Umfragen zufolge ist jedes dritte Unternehmen betroffen. Weil das Risikobewusstsein so gering ist, sind die Folgen – z. B. ein Liquiditätsengpass – immens. Häufige Ursachen für Straftaten am Arbeitsplatz sind persönliche Probleme (Scheidung sowie Spiel-, Alkohol- oder Kaufsucht).

Schadenfälle aus der Praxis:

• Ein Produktionsbetrieb überträgt die Fernwartung seiner EDV an einen IT Dienstleister. Durch Softwarelücken kommt es zu Hackerangriffen.
• Ein Mitarbeiter eines Elektronikhändlers schleust innerhalb von 2 Jahren rund 300.000 Artikel aus diversen Lagerhallen und verkauft diese privat weiter.
• Eine Buchhalterin leitet zum Schaden Ihres Arbeitgebers € 100.000 an Firmengeldern auf fiktive „Lieferantenkonten“ um.
• Kriminelle weisen unter Verwendung gefälschter Geschäftsführer E-Mailadressen Mitarbeiter an, eine dringende Überweisung auszuführen (fake president fraud).

Versicherungslösungen sind bereits ab € 500 Jahresprämie erhältlich.

Die Vermögensschaden Haftpflicht Versicherung für Banken, die ihrem englischen Ursprung nach als „Errors & Omissions Insurance“ bezeichnet wird, bietet Deckung für Finanzdienstleister, ihre Organe und alle sonstigen Angestellten, die im Zusammenhang mit ihrer beruflichen Tätigkeit zivilrechtlich in Anspruch genommen werden. Versicherungsschutz besteht primär für die fehlerhafte Beratung sowie mangelhafte Aufklärung aber auch bei Inanspruchnahmen aufgrund falscher Angaben in Börseprospekten. Anders als in der D&O sind auch Eigenschäden des Unternehmens mitversichert. Das schützt den Vorstand vor Regress.